Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Генеральный директор страховой компании "Русский мир", председатель комитета по международной системе "Зеленая карта" Российского союза автостраховщиков Павел Зубрилин рассказал о своем видении перспектив российского страхового рынка.

Интерфакс, 11 ноября 2004 г.

Аналитика: Страховая Компания "Русский мир"

1819 просмотров

Бизнес по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) на втором году действия закона в России вступает в трудную фазу. Он требует повышенной ответственности страховщиков за каждое решение. Конкурентная борьба на пике, зарабатывать становится все труднее, закручивается спираль предъявленных убытков. О том, чего можно ожидать в ближайшей и более отдаленной перспективе на российском рынке ОСАГО корреспонденту "Интерфакс-АФИ" рассказал генеральный директор компании из Санкт-Петербурга "Русский мир", председатель комитета по международной системе "Зеленая карта" Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Зубрилин.

- Павел Валентинович, сегодня ведется много разговоров об уровне убыточности по ОСАГО, о тенденциях роста этого показателя и способах защиты самих страховщиков от негативных его последствий. Наши данные показывают, что в регионах убыточность по ОСАГО выше, чем в центре. Хотя на первоначальном этапе справедливым казалось обратное соотношение. Как Вы это объясняете?
- Статистические данные на сегодняшний день свидетельствуют о том, что убыточность по портфелю ОСАГО страховщиков в Санкт-Петербурге значительнее, чем в Москве. Еще выше этот показатель в ряде других регионов России. По-видимому, это означает, что региональные коэффициенты все-таки были посчитаны не совсем точно. Уровень вероятности возникновения ДТП и, как выясняется, средняя величина убытка по регионам практически одинаковы. Ситуация на дорогах в Питере, Москве и Новосибирске принципиально также не отличается. Однако при этом из-за применяемых региональных коэффициентов объем собранной страховщиками премии совершенно различен по упомянутым территориям с учетом одинакового числа проданных полисов.
Тарифы в Санкт-Петербурге на 10--15% ниже, чем в Москве. Примерно настолько же менее привлекателен бизнес ОСАГО во второй столице. Следуя этой опыту, полученному нами, потенциальная привлекательность ведения этого бизнеса в Новосибирске с точки зрения доходности примерно на 10% ниже, чем в Северной столице.

- Согласны ли Вы с точкой зрения, что бизнес по автострахованию смещается плавно в регионы?
- Да, мы полагаем, что компании, имеющие разветвленную региональную сеть, в дальнейшем будут черпать источники роста бизнеса за счет увеличения присутствия в регионах. Именно поэтому мы расширяли в последние годы свою филиальную сеть. Сегодня по этому показателю "Русский мир" входит в число 5-6 ведущих на страховом рынке компаний. Инвестиции в создание сети за этот период составили порядка $5 млн. С 2005 года мы планируем, что отдача филиалов окажется на уровне, позволяющем нам говорить о возврате вложенных средств.
Кстати сказать, нас в других регионах воспринимают менее настороженно, чем москвичей, но причины этого лежат вне сферы рынка страхования. В целом восприятие конкретного нового подразделения на территории в большей степени зависит от того, удачно ли вы смогли выбрать его руководителя.

- Исследования ЦЭА "Интерфакс" показывают, что реально уровень простой убыточности, посчитанной как соотношение выплат по ОСАГО к сборам с учетом заявленных, но неурегулированных убытков может достигать опасной величины 70--80% в среднем по рынку. Значит ли это, что страховщикам предстоит перейти на режим жесткой экономии?
Для начала, полагаю, ряду российских автостраховщиков придется отказаться от безрассудства, на которое толкает их конкурентная борьба. Нам известны факты выплат комиссионных вознаграждений посредникам, и в первую очередь страховым агентам в размере 30%--50% от стоимости полиса. В то время как закон прямо предусматривает в структуре тарифа по ОСАГО 80% средств направляется на формирование фондов страховых выплат.
Неудивительно, что у ряда компаний сегодня недоформированы резервы из-за высоких затрат в связи с большими расходами на ведение дел. Компании будут обязаны пересмотреть подход к ситуации, если не хотят уйти с рынка.

- Вы говорите о возможном отзыве лицензий у ряда компаний по ОСАГО?
- Преждевременные разговоры о том, что какая-то из компаний может лишиться лицензии в ближайшее время, а тем более упоминание конкретных имен -- неправильны и аморальны. Ни о каких поименных списках кандидатов на отзыв лицензий до появления приказа органа надзора речь вестись не должна.

- Допустим. Однако передача портфеля по ОСАГО должна осуществляться до отзыва лицензии. Иначе возникают проблемы. На каких условиях Ваша компания могла бы принять такой портфель у "отказника"?
- Официальной, юридически прописанной процедуры передачи портфеля пока нет. Если следовать Гражданскому Кодексу, мало желания одной компании передать портфель, а другой -- принять его. Потребуется согласие на это всех застрахованных лиц, по каждому договору. Технически, если портфель страхования значительный -- это нереально. Необходимо найти возможность упростить данную процедуру. Например, обозначить срок, до которого клиент может опротестовать решение о передаче его договора другой компании в общем портфеле. Тогда молчание будет расценивается как знак согласия. Такой вариант, естественно, предполагает проведение информационной компании на эту тему.
Что касается заинтересованности "Русского мира" в принятии таких договоров от других страховщиков, я почти убежден, что ни одна из крупных компаний не станет брать портфель без резерва по договорам ОСАГО. Только в этом случае разумно ставить вопрос об обслуживании договоров, по которым компания не получала денег в виде страховых сборов. Взамен она получает моральное право в конце срока договора разослать приглашение перешедшим клиентам с предложением остаться на обслуживании. Заметьте, принудить остаться клиента в компании невозможно: он свободен в выборе страховщика.
Вместе с тем, как один из ведущих игроков по ОСАГО на рынке Северо-Запада, компания "Русский мир" заинтересована в стабильности рынка, в недопущении взрывоопасных ситуаций, которые в том числе связаны с потерей страховыми компаниями лицензий на осуществление страховой деятельности, в том числе операций ОСАГО. Я готов сделать все возможное, чтобы этого не допустить. Даже если отзыв лицензий будет происходить, это не должно причинять ущерба интересам граждан, заключившим договоры по ОСАГО.

- Какую долю на рынке Северо-Запада занимает "Русский мир", как в Санкт-Петербурге позиционируются московские страховые компании?
- Питерский рынок имеет свою особенность: он более консервативен по сравнению с иными региональными рынками в отношении к иногородним компаниям. Ни одна из крупных московских компаний или компаний, пришедших из иных городов с целью открытия здесь филиалов, не добилась серьезных успехов на рынке СПБ.
По разным отраслям мы в Северо-Западном федеральном округе держим по всем видам страхования долю рынка 12-15%, по автострахованию -- 13-14%. По России мы входим в 15 крупнейших компаний, имеющих портфели договоров по автострахованию. Количество игроков на этом рынке, как нам кажется, будет уменьшаться: идет укрупнение и присоединение компаний к ФПГ, страховым корпорациям.
Конечно, сборы по ОСАГО в последний год внесли определенные коррективы в статистику. Доля ОСАГО составляет 30% в портфеле компании. Это предельная цифра, выше которой мы подниматься не намерены во избежание тяжелых последствий. Ежедневно компания обслуживает около 100 заявлений граждан в день, связанных с урегулированием убытков по ОСАГО.
Увеличивается портфель автоКАСКО, хотя, пожалуй, не теми темпами, которые ожидались после принятия закона об ОСАГО. На развитие этого вида влияет не столько сдвиги в сознании автовладельцев, сколько процесс обновления транспортного парка в РФ, развитие продаж в кредит, через схемы лизинга.
За 2003 год год объем договоров "Русского мира" по автоКАСКО практически удвоился, в 2004 году по прогнозам компании прирост сбора премий составит от 30 до 50%. В то же время, по всем видам бизнеса прирост сбора премий к концу текущего года должен составить 80%. Следует добавить, что автоКАСКО мы относим к сложным с точки зрения потенциальной рентабельности видам бизнеса.

- Часто ли клиенты достраховывают свою ответственность в добровольном порядке c целью увеличения страховой суммы по договору?
- С такой просьбой за год работы к нам обратились буквально единицы. На сегодня такая услуга не востребована. Поэтому рекламный ход, известный на рынке, побуждающий клиента доплатить символические деньги по договору добровольного страхования ответственности автовладельца за резкое увеличение страховой суммы оказались холостым выстрелом.
На расширение лимита в добровольном порядке, как правило, идут крупные корпоративные клиенты, имеющие большие транспортные парки, укомплектованные крупными грузовыми автомобилями.

- Меняется ли психология частных клиентов в отношении к страхованию?
- Изменения идут медленно. Не оправдались надежды на то, что введение ОСАГО мощно стимулирует перекрестные продажи по другим видам страхования. Российские граждане пока склонны считать не нужным то, что не вменяется законом в обязательном порядке. Даже по ОСАГО мы видим, что большая часть людей, к сожалению, до сих пор не понимает до конца, что же они застраховали.
Мы в компании ввели несколько телефонов доверия. Любой человек, имеющий полис любой компании по ОСАГО может позвонить по этим номерам.и узнать, что делать в случае наступления ДТП. Если аварийный комиссар не приехал, а его заставляют рассчитаться на месте. Если он растерян и не знает, как действовать, кого вызывать, какие документы собирать. Такую деятельность мы воспринимаем как нашу гуманитарную миссию.
Нередко клиент предъявляет к нам необоснованные претензии. Дескать, я купил у Вас полис, доверился а мне не платят возмещение. Он не учитывает, что по закону страховую выплату по ОСАГО осуществляет страховщик виновного в ДТП автовладельца. Нашей вины нет никакой, но мы проигрываем.

- Поэтому при продлении договоров по ОСАГО "Русский мир" решил предоставить дополнительный сервис страхователям бесплатно?
- Оценить качество работы страховщика может только пострадавший, который, который не является клиентом компании. Поэтому мы приняли решение о предоставлении именно нашим страхователям дополнительных сервисных услуг. в территориальных границах Санкт-Петербурга.
При заключении годового договора ОСАГО или при продлении уже действующего страхового полиса клиенты компании - физические лица, использующие автомобиль в Санкт-Петербурге, получают в подарок сервисную карту. Она, помимо вызова аварийного комиссара на место ДТП, дает право бесплатно вызвать эвакуатор для своего автомобиля, если после ДТП он не может передвигаться самостоятельно, а также бесплатно вызвать автомеханика в случае любой поломки автомобиля.

- Можете ли Вы оценить примерный ущерб, который наносят рынку мошенники по ОСАГО?
- Есть ощущение, что ситуация c мошенничествами типична по всей стране. Прямые убытки от деятельности мошенников в области ОСАГО выливаются для компаний в 5--7 % дополнительных расходов. Но есть еще и косвенные потери. Они связаны с тем, что расчет убытка производится разными экспертными организациями по-разному.
Мы сталкиваемся со следующими ситуациями: руководствуясь законом, направили потерпевшего в одно из экспертных бюро, с которым сотрудничаем. Он получает расчетную стоимость компенсации, которая никак его не устраивает. Тогда потерпевший идет в другое экспертное бюро по собственному выбору и приносит расчет убытка, в котором цифры выше наших на 21-25 %, а то и 50 %. Методики расчета -- единые, но пока не создан институт автоэкспертов, не сформирован реестр специалистов, на рынке царит полное разнообразие. Видя подобный разброс цен понимаем: либо мы ошиблись, что бывает крайне редко, либо дело здесь нечисто. Поэтому и отправляем человека в суд отстаивать там свою точку зрения.
Мировая практика, известная в связи с обязательным страхованием автогражданской ответственности свидетельствует о том, что страховые мошенничества особенно бурно начинают развиваться, когда совокупный лимит по полисам ОСАГО составляет не 400 тыс. рублей, как в России, а в несколько раз выше. Зависимость прямая.

- Стало быть, предложения законодателей о поправках, связанных с увеличением суммы выплат по возмещению вреда жизни и здоровью граждан Вы не поддерживаете?
- Ошибаетесь. В настоящее время доля претензий и заявлений о выплатах по жизни и здоровью очень мала. Скорее всего, это связано с неподготовленностью граждан, которые не обращаются в суды и самих судов. Да и суды пока недостаточно хорошо представляют, как такие дела решать. Это непростые вещи. Опыт Запада показывает, что судебные разбирательства по аналогичным делам затягиваются на многие годы. Однако и цена вопроса в этих странах иная. В Германии и Англии вообще отсутствует лимит ответственности по полису страхования ответственности владельцев транспортных средств. Поэтому пострадавшему может по решению суда выплачиваться страховщиком пожизненный аннуитет.
Если говорить об изменениях закона об ОСАГО, я полагаю, что явно требуется увеличение лимитов по страхованию ущерба жизни и здоровья граждан. Хотя бы раз в пять. Надо сближать отечественное законодательство в соответствии с международными нормами.

- Как будет развиваться ОСАГО в России в ближайшие годы?
- Развитие ОСАГО в нашей стране неизбежно пойдет по сценарию, пройденному другими европейскими странами. Безусловно будет повышаться страховая сумма (сегодня она в России самая низкая в Европе). Будет упрощаться процедура получения возмещения: это коснется, во-первых, оформления легких ДТП с введением аналога так называемого "Европейского протокола". Во-вторых, будет упрощаться процедура получения возмещения по вреду, причиненному жизни и здоровью, сегодня эта процедура настолько сложна, что необходимость ее упрощения осознается на всех уровнях. Возможно будет введено положение о выплате фиксированной суммы в случае смерти потерпевшего.
Открытое акционерное общество страховая компания "Русский мир" создано в 1993 году, входит в группу "Промышленно-строительного банка" (ПСБ, Санкт-Петербург). Основными акционерами, наряду с "Промышленно-строительным банком" выступают ЗАО "Банкирский дом Санкт-Петербург", ЗАО "Илим Палп Энтерпрайз", ОАО Холдинговая компания "Ленинец", ОАО "Кировский завод", ОАО "Ижорские заводы".
Компания оказывает услуги по 64 видам страхования, имеет 140 филиалов и представительств, которые работают в 71 субъектах РФ. Уставный капитал компании, оплаченный в денежной форме, составляет 114 млн. рублей.
По итогам 2003 года компания "Русский мир" заняла 31-е место по объему активов в рэнкинге "Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России", подготовленном Центром экономического анализа "Интерфакса".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »